Банки
Часто можно услышать, будто банки — изобретение Средневековья, мол, появились они где-то в Северной Италии, ближе к эпохе Возрождения. Это распространённое заблуждение. На деле, банковские функции существовали ещё в глубокой древности — в Вавилоне, Древнем Египте, а позднее — в Греции. И первыми «банками» были вовсе не купеческие дома, а храмы.
Храм был священным местом. Его уважали, его боялись — не только простые смертные, но и те, кто мог бы пойти на грабёж. Кто полезет в храм, рискуя навлечь гнев богов? Именно поэтому люди доверяли храмам своё имущество: туда несли зерно, золото, ткани. Взамен получали расписку, которая, в свою очередь, могла использоваться в сделках — своего рода ранняя форма безналичного расчёта.
Параллельно с храмами возникают ростовщики, которые дают деньги под процент, и менялы, занимающиеся обменом валют. Их услугами активно пользовались купцы и путешественники, особенно в условиях множества царств и городов-государств, где каждая территория чеканила свою монету.
Вот как это выглядело на практике. Ростовщики, менялы, храмы-банки — всё это зарождается в разных регионах довольно рано. Но следующий шаг — переход к полноценной банковской системе — долгое время не происходил. Почему?
Потому что государства и империи были крайне нестабильны: они постоянно воевали, грабили друг друга, рушились и возникали заново. В таких условиях невозможно выстроить долговременные экономические институты. Просто нет времени и устойчивости, чтобы начать усложнение.
Возьмём менял как пример. Они появляются не сразу, а только тогда, когда одновременно существует несколько устойчивых государств, которые дошли до чеканки собственных монет и породили класс торговцев. Купцы и редкие путешественники начинают пересекать границы, но их местная монета не признаётся в чужих землях. Возникает практическая необходимость — обмен валют. Только после этого появляются менялы, потому что до этого они никому были не нужны.
Таким образом, новые формы банковской деятельности появляются не по вдохновению, а строго по необходимости — когда общество созревает для следующей ступени.
Существенные сдвиги в банковской системе начинают происходить только в средневековой Европе — в XII–XIV веках. Именно тогда:
Общества становятся более стабильными, феодальные войны утихают, развивается торговля.
Увеличивается количество путешествий, ярмарок, обменов между регионами.
Возникает спрос на более сложные финансовые услуги, чем просто хранение или обмен денег.
Италия становится центром этих перемен. Первыми крупными банкирами были:
Барди
Перуцци
Аччайуоли
И, конечно, Медичи, которые не только построили финансовую империю, но и вошли в историю как покровители искусства, науки и политики.
Главными банковскими городами становятся:
Флоренция — центр текстильной торговли и финансов.
Венеция — морская республика и транзитный пункт между Востоком и Европой.
Генуя — важный порт и финансовая артерия Западного Средиземноморья.
С этого момента банковское дело становится ключевым институтом западной цивилизации, поддерживающим развитие торговли, политической власти и государства.
Но и к этому моменту ситуация меняется:
Государства становятся устойчивее — они больше не разваливаются «каждые две недели», как раньше. Это создаёт предсказуемость и снижает риски для торговли и бизнеса.
Развивается торговля, увеличивается объём товарооборота между регионами.
Появляется больше богатых людей, особенно среди купцов и ремесленников. Эти люди начинают накапливать капитал, и возникает естественный вопрос — куда его вложить, как сохранить, как приумножить.
Крестовые походы, которые идут один за другим, требуют больших затрат на организацию, снабжение и логистику, а значит — создают повышенный спрос на финансирование. Одновременно они расширяют торговые маршруты — из Восточного Средиземноморья, с Ближнего Востока и Северной Африки в Европу начинают стекаться товары, деньги и информация.
Всё это приводит к взрыву интереса к финансовым инструментам — от банковских вкладов и переводов до первых векселей и кредитов. Финансовая инфраструктура Европы начинает стремительно развиваться.
Итальянцы существенно коммерциализировали экономику. Здесь и тогда зарождался капитализм — система, где бесконечное приращение прибыли становилось главной целью. Люди всегда стремились заработать, но именно в этот период и регионе произошло качественное изменение. Прибыль перестала быть лишь побочным результатом деятельности и стала целью сама по себе. Формировалась новая экономика, где главным двигателем стало накопление капитала и его рост. Появились сложные финансовые инструменты и методы управления капиталом, началось активное кредитование и предпринимательство на системном уровне. Это был переход от традиционной экономики обмена и ремёсел к рынку, где деньги и капитал обрели самостоятельную силу.
Раньше деньги служили главным образом для обмена и хранения ценностей. Теперь они начинают работать на себя: кредитование, инвестиции и накопление капитала становятся главной целью. Деньги превращаются в актив, который генерирует прибыль. Именно так их и рассматривают.
С этим изменением мышления появляются новые и оттачиваются старые финансовые инструменты — переводные векселя, чеки, доверенности, система двойного бухгалтерского учёта и другие. Банковское дело выделяется в отдельный профессиональный бизнес. Появляются частные банки с представительствами и филиалами в разных городах и странах. Это ещё больше ускоряет торговлю, развитие предпринимательства и накопление капитала: специализированные структуры делают такие процессы проще и эффективнее.
В Новое время, с появлением первых центральных банков — Банка Амстердама в 1609 году и Банка Англии в 1694 году — происходят ключевые изменения в финансовой системе. На этом этапе формируется и укрепляется система безналичных международных расчётов, устанавливается фиксированный обменный курс валют, вводится концепция резервной валюты.
Государство начинает выпускать банкноты, обеспеченные своей надежностью, и берёт под контроль денежную массу. Одновременно увеличивается количество коммерческих банков, которые активно кредитуют промышленность и дают возможность покупать государственные облигации. Это создает основу для современного финансового рынка и государственно-частного взаимодействия в экономике.
Вторая половина 18 века и 19 век — время первой промышленной революции и бурного развития капитализма. Появляются акционерные общества и долгосрочные промышленные кредиты, что связывает банковский и промышленный капитал в единый механизм роста. Капитализм начинает выходить на новый уровень, становясь доминирующей экономической системой.
К середине 19 века в передовых странах возникают сберегательные банки, ориентированные на рабочих и средний класс, а также появляются финансовые инструменты для мелкого бизнеса и сельского хозяйства. Это расширяет доступ к банковским услугам для широких слоев населения и стимулирует экономическое развитие.
В 1913 году в США создаётся Федеральная резервная система — национальный центробанк, призванный упорядочить финансовую систему после нескольких кризисов и биржевых паник. Идея была в том, чтобы смягчить будущие удары и предотвратить хаос в банковской сфере.
Это часть общей тенденции: от разрозненных банков и финансов к централизованному контролю, который берут на себя национальные государства через создание мощных регулирующих институтов.
В 1914 году начинается Первая мировая война, которая продлится четыре года. Воюющим странам срочно потребуются деньги, но из-за золотого стандарта свободно печатать деньги нельзя. Золотой стандарт означал, что каждая денежная единица могла быть обменяема на фиксированное количество золота, что ограничивало возможности государства по эмиссии и сдерживало безудержный выпуск денег. Национальные банкноты воспринимались как обеспеченные золотом, и это накладывало жёсткие рамки на финансовую политику.
Во время Первой мировой страны отходят от золотого стандарта, начинают печатать необеспеченные деньги и берут кредиты у США, которые из-за удалённости чувствуют себя в безопасности. Отсюда начинается американская финансовая гегемония.
После войны Европа оказывается в долгах, а США становятся главным кредитором. Вернуться к довоенному золотому стандарту не удаётся. Во Вторую мировую ситуацию повторяют, но в масштабах гораздо больших: Европа снова нуждается в огромных средствах, а США снова предоставляют бесконечные кредиты.
После Второй мировой стало ясно, что США — главный победитель. В 1944 году на Бреттон-Вудской конференции была создана новая финансовая система: доллар становится мировой резервной валютой, привязанной к золоту, а остальные валюты — к доллару. Появляются МВФ и Всемирный банк, которые усиливают американский контроль над международными финансами, поскольку находятся под сильным влиянием США.
Таким образом, страны становятся зависимыми от доллара, а ФРС, управляя долларом, получила рычаги влияния на глобальную экономику.
В 1971 году Никсон отменил привязку доллара к золоту, разрушив Бреттон-Вудскую систему. Но доллар остался мировой резервной валютой — во-первых, из-за привычки международной торговли, во-вторых, из-за договорённости США с Саудовской Аравией и странами ОПЕК продавать нефть только за доллары. Это заставило страны держать долларовые резервы и поддерживать спрос на валюту. Теперь ФРС может печатать доллары без ограничений, а мир вынужден их принимать, потому что альтернативы нет. США получили невероятную финансовую свободу и статус вселенского банкира, способного безнаказанно печатать деньги для обеспечения своего роскошного образа жизни. Дефицита доллара не будет — спрос на него неисчерпаем.
Мир по-прежнему живёт в этой системе. ФРС, изначально созданная как центробанк США, стала планетарным регулятором из-за глобальных геополитических изменений, которые возвысили Америку в 20 веке. Сегодня ФРС — мировой финансовый дирижёр, за каждым её шагом следят все. Повышение или понижение ключевой ставки — одна из самых обсуждаемых новостей во всех странах. США — самое влиятельное государство, чьи санкции вызывают страх и ограничения по всему миру. Отключение от долларовых транзакций несёт самые тяжёлые последствия для экономики. Всё это не случайно — власть ФРС и доллара определяет финансовые процессы планеты.